作家：刘刚，广东财经大学金融学院教练
吴勤研，广东财经大学金融学院硕士盘考生
老龄化问题卓绝已成为中国社会快速发展的首要挑战。我国已步入中度老龄化社会，养老保险体系面对浩大压力。与此同期，我国度庭待业金融资产设立存在权贵结构性问题：金钱组成以房产为主，金融资产占比偏低，风险性金融资产参与度不高。在此配景下，金融训诫行为影响家庭金融有规划的要道成分，其对待业金融资产设立的作用愈发进犯。高水平金融训诫能匡助家庭瓦解金融居品特质、识别风险收益联系，进而优化养老资产设立。《通货殖之理，明财用分置：金融训诫与家庭待业金融资产设立》系统探究金融训诫对家庭待业金融资产设立的影响机制，为完善待业金融体系提供实证依据。
一、盘考数据与方式
盘考基于2019年试验的中国度庭金融打听（CHFS）数据，涵盖寰球 29 个省、31079 户家庭，聚焦 30 岁以上群体（功绩活命踏实，运转假想养老），剔除缺失值后形成有用样本。通过数据实证分析了金融训诫对待业金融资产限制、风险性金融资产占比、风险漫步度的影响。在异质性盘考方面，分袂从年齿互异（44岁以下后生、45-59岁中年、60岁以上老年）和城市品级互异（一、二、三线城市）分析金融训诫对养老资产设立的促进作用。
二、主要论断
（一）金融训诫会权贵促进待业金融资产设立。具体表当今金融训诫水平的提高会扩大抓有的待业金融资产限制、提高抓有风险性待业金融资产的可能性、增强抓有的待业金融资产漫步度。该论断在进行持重性考验后还是权贵。
（二）机制分析的考验适度标明，金融训诫还不错通过影响金融信息取得智力和风险魄力进一步影响家庭待业金融资产设立。具体表当今金融训诫水平的提高会使住户愈加慈祥金融信息并增多风险偏好经过，从而提高抓有的待业金融资产限制、提高抓有风险性待业金融资产的可能性、提高抓有的待业金融资产漫步度。
（三）年齿异质性分析适度标明，金融训诫给家庭金融资产设立形成的影响，在各个年齿段之间呈现出了一定的互异性，金融训诫的年齿异质性在待业金融资产限制的影响效应较高，且在后生时候的影响悉数最大；城市品级异质性标明，金融训诫对家庭金融资产设立的影响在不同城市品级依旧权贵正向洽商。
三、策略淡薄
鼓动全民金融训诫提高假想：通过社区宣传、线上课程等普及待业金融常识，要点讲解居品风险收益特质与永远假想逻辑，裁汰信息取得本钱。
优化金融信息传播体系：金融机构与媒体合营，简化专科术语，精确推送养老策略（如个东谈主待业金税收优惠）与居品动态，提高信息传播效果。
聚焦后生群体培育：在高校、职校开展待业金融汲引，假想稳妥后生收入特征的居品（如低门槛、永远复利型），指点其提前假想养老资产，行使长周期积聚提高设立效果。
综上，提高金融训诫是缓解养老压力、完善第三支抓养老体系的进犯旅途，需纠合群体互异制定互异化策略。
原文出自： 刘刚，吴勤研． 通货殖之理体育游戏app平台，明财用分置：金融训诫与家庭待业金融资产设立[J].金融市集盘考，2025(7):78-89.